Ипотека – заемные средства, на покупку недвижимости, под залог приобретаемой недвижимости.
Залог – обеспечительная мера, являющаяся гарантией возврата заемных средств. При ипотечном кредитовании заемщик получает крупную сумму средств на длительный срок. В случае если заемные средства и проценты за пользование ими не будут возвращены в назначенный срок, банк получает права на недвижимость, оформленную в залог, и может реализовать ее с целью погашения задолженности по кредиту.
Оценка недвижимости осуществляется независимым профессиональным оценщиком при наличии лицензии на право оценочной деятельности. Кроме того, кандидатура оценщика должна быть одобрена банком. Услуги оценщика являются платными и оплачиваются заемщиком отдельно. Оценщик определяет стоимость залоговой недвижимости. Исходя из этой стоимости банк принимает решение о сумме кредита.
Сумма кредита включает в себя две составляющих: 1. Основной долг – сумма, которую банк выдает заемщику на условиях полного возврата через определенный срок. Процентная ставка – это стоимость кредита, его цена, которую заемщик уплачивает банку за то, что получил возможность пользования заемными средствами в течение длительного времени. Размер ее зависит от многих условий: степени риска для банка, суммы кредита и срока кредитования.
Фиксированная ставка – термин говорит сам за себя. В течение всего периода кредитования ставка не меняется. Плавающая ставка ежемесячно рассчитывается по специальной формуле, а ее размер зависит от общей экономической ситуации в стране.
Более приемлемой процентной ставкой для ипотечного кредита является фиксированная ставка.
Формы оплаты ипотечного кредита:
Аннуитетный платеж – оплата кредита ежемесячно равными долями в течение всего периода кредитования. Расчет таких платежей производится по сложной схеме, сумма платежа включает в себя часть основного долга и ежемесячные проценты. Преимуществом аннуитета является удобство для заемщика вносить платежи фиксированными суммами.
Дифференцированный платеж – классическая форма погашения кредита. Здесь схема расчета ежемесячных платежей проще: сумма основного долга делится на количество месяцев пользования кредитом, а проценты начисляются на остаток долга. В этом случае, общая сумма, которую заемщик должен вносить ежемесячно, будет различной и с каждым месяцем будет уменьшаться по мере того, как будет уменьшаться сумма основного долга. Таким образом, сумма основного долга уплачивается равными долями в течение всего периода кредитования и является величиной постоянной. А проценты – величина переменная, имеющая тенденцию к уменьшению ввиду ежемесячного уменьшения суммы основного долга.
Социальная ипотека – государственная программа, в соответствии с которой государство берет на себя часть обязательств по погашению кредита определенных слоев населения: молодым семьям, семьям военнослужащих, молодым специалистам. Воспользоваться программой можно при условии соблюдения определенных требований.